Кэшбэк по банковским картам 2022

С момента выхода предыдущей публикации о кэшбэке по банковским картам прошло уже больше года. За это время, мягко говоря, "многое изменилось", поэтому та публикация стала уже неактуальной. Из четырёх рассмотренных тогда карт в строю осталась лишь одна - "Москарта" от "МКБ". Остальные по тем или иным причинам сошли с дистанции: "Райффайзен" стал неинтересным, "Яндекс.Плюс" превратился в обычную "Альфа-Карту" (хоть и с вполне привлекательными условиями, но далеко не с выдающимися), а виртуальную карту "МТС CASHBACK Mobile" платёжной системы Mastercard теперь невозможно привязать в GooglePay/ApplePay, а значит и невозможно её использовать для оплаты телефоном.

В связи с этим, мы решили выпустить актуальную публикацию об используемых нами картах с кэшбэком и рассказать какие карты и для чего мы используем сейчас.

Итак, текущий список используемых нами карт с кэшбэком такой (все карты системы МИР):

1. "Москарта" от "МКБ". 

Единственная карта из прошлогоднего списка. За это время она разучилась поставлять кэшбэк за оплату ЖКХ, поэтому используется исключительно для оплаты в категориях повышенного кэшбэка 5% (их, как и раньше, можно выбирать 1 раз в квартал), а также для оплаты всяких редкостей вроде налогов (на момент публикации MCC-кода 9311 нет в списке исключений). Кэшбэк начисляется за покупки от 300 и до 15.000 рублей фантиками ("бонусами"). Когда наберётся не менее 1000 бонусов, их можно конвертировать в рубли по курсу 1 бонус = 1 рубль через "компенсацию" покупки от 1.000 рублей в неповышенной категории, совершенную в прошлом месяце.

Оформи карту МКБ по моей ссылке - получи до 1000 баллов МКБ Бонус.

2. "MTS CASHBACK LITE" от "МТС-Банк". 

Пришла на смену превратившейся в тыкву карте "MTS CASHBACK Mobile". Повышенные категории по сути остались те же самые: 3% за "Кафе и рестораны" и "Магазины одежды и детских товаров". За остальные покупки, включая "социальные категории", 1% (кроме списка исключений). Кэшбэк начисляется бонусами, которые можно потратить на оплату услуг связи МТС или покупок в салонах-магазинах МТС. Мы все полученные бонусы отправляем на оплату услуг связи. В настоящее время является "основной" картой. Т.е. "не знаешь чем платить - плати МТС-ом".

Оформи карту МТС по моей ссылке — получи 500 рублей за дебетовую или 1000 рублей за кредитную.

3. "My Life" от "УБРиР". 

Этот банк - новичок (в хорошем смысле слова) в нашем списке. Дают 5% кэшбэка за оплату услуг ЖКХ, максимум 500 рублей в месяц. Поэтому если у вас коммунальные платежи по всем квартирам и дачам превышают 10.000 рублей в месяц, то имеет смысл оформить несколько карт на родственников. Правда при этом надо иметь в виду, что по каждой из карт нужно поддерживать минимальный оборот по покупкам от 5.000 рублей в неповышенных категориях. Дополнительно у этой карты есть повышенный кэшбэк 5% за покупки в сети Интернет (максимум 1.000 рублей/месяц), но для того, чтобы его получить, нужно подключить платную опцию "Больше плюсов" за 99 рублей/месяц (впрочем, её потом можно и отключить). За остальные покупки кэшбэк 1%, кроме "социальных категорий", по которым 0.5%, и списка исключений. Кроме того, при оплате ЖКХ не забываем пользоваться кэшбэком от платёжной системы МИР, что даст нам ещё дополнительные 1% кэшбэка.

Оформи карту "My Life" от "УБРиР" по моей ссылке, оплати ею покупки на 1000 рублей — получи 500 рублей.

4. Кредитная "Карта возможностей" от "ВТБ". 

Не так давно в нашем арсенале появилась кредитная карта. В первые 7 дней после оформления с неё можно бесплатно снять наличными или перевести на другую карту до 50.000 рублей. Их можно разместить на каком-нибудь вкладе или накопительном счёте. За покупки положен кэшбэк 2% в категориях "Транспорт и такси", "Кафе и рестораны" и "Супермаркеты" фантиками ("мультибонусами"). Недавно  ВТБ дал возможность конвертировать мультибонусы в рубли по курсу 1 мультибонус = 0,85 рубля, т.е. "эффективный" кэшбэк за покупки в супермаркетах (в т.ч. и обычных Пятёрочках/Магнитах/Лентах/т.п.) составляет 2% * 0.85 = 1,7%. Согласитесь, это не так уж и плохо! Кстати, вместо кредитной карты вполне сгодится и дебетовая. 

И напоследок, наше обычное предупреждение:

ВНИМАНИЕ! При открытии новых карт НЕ ЗАБЫВАЙТЕ ОТКЛЮЧАТЬ НЕНУЖНЫЕ УСЛУГИ (типа смс-информирования) и ВЫПОЛНЯТЬ УСЛОВИЯ БЕСПЛАТНОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ (например, обеспечивать минимальный остаток средств на счетах в этом банке или минимальный оборот по картам).

Кто спрятался на банкнотах Банка России?

А знаете ли Вы, что если взять увеличительное стекло (или открыть на телефоне приложение Камера и сделать максимальное приближение), и посмотреть на банковский билет Банка России, то там, где казалось бы ничего нет и просто обычный фон, на самом то деле спрятались звери, рыбы, корабли, планеты и спутники?

Так, например, из-за правого плеча Муравьёва-Амурского на 5000-ной купюре выглядывает тигр с поднятой лапой:

На 2000-ной купюре есть много чего космического, а на 500 рублях - морского. Но настоящее задание "со звёздочкой" - это найти всех спрятавшихся на 1000-ой купюре <не-будем-подсказывать-кого>.

В общем, если хотите познакомить детей с бумажными деньгами, и хотите это сделать в весёлой и игровой форме, то один из вариантов - это как раз рассмотреть купюры под большим увеличением.

Покупка акций: до или после дивидендного гэпа?

Допустим мы хотим купить некую акцию. Когда лучше это сделать - до дивидендного гэпа (и получить дивиденды) или уже после него? Давайте посчитаем.
Пусть наша акция на дату отсечки стоит 100р, дивиденд 10р. Допустим, что после отсечки цена акции падает ровно на величину дивиденда.

1. Покупка на "падающем" рынке. Цена перед дивгэпом упала до 90р.

1.1. Покупка до дивгэпа: Покупаем 1 акцию за 100р. Через некоторое время получаем дивиденд за вычетом НДФЛ 13% = 10р * 0,87 = 8,70р. Итого цена покупки акции: 100р - 8,70р = 91,30р.
1.2. Покупка после дивгэпа: Покупаем одну акцию за 90р - 10р = 80р.

2. Покупка на "боковике". Цена перед дивгэпом составляет те же 100р.

2.1. Покупка до дивгэпа: Цена покупки те же 91,30р.
2.2. Покупка после дивгэпа: Покупаем одну акцию за 100р - 10р = 90р.

3. Покупка на "растущем" рынке. Цена перед дивгэпом выросла до 110р.

3.1. Покупка до дивгэпа: Цена покупки те же 91,30р.
3.2. Покупка после дивгэпа: Покупаем одну акцию за 110р - 10р = 100р.

Как видим, теоретически, при принятых нами допущениях, покупка после дивгэпа может быть немного более выгодна, чем покупка перед дивгэпом, в случае "падающего" рынка или "боковика", но менее выгодна на "растущем" рынке.

Эксперимент "Пассивный портфель на Мосбирже" (№№ 13-17, cентябрь 2021 - январь 2022)

Подробности: "Эксперимент "Пассивный портфель на Мосбирже" (описание)".

Отчёт по портфелю за период с 01.09.2021 по 27.02.2022

Структура портфеля

Актив	Кол-во	Сумма покупки	Сумма текущая	Маржа	Маржа, %	Доля, %
FXCN	7	24'316.98	18'469.50	-5'847.48	-24	12.7
FXDE	640	18'786.04	16'345.60	-2'440.44	-13	11.3
FXGD	401	36'647.38	36'731.60	84.22	0.2	25.3
SBCB	30	38'557.24	34'368.00	-4'189.24	-10.9	23.7
SBSP	22	35'683.93	39'058.80	3'374.87	9.5	27
Деньги		8.43	8.43
Итого		154'000.00	144'981.93	-9'018.07	-5.9	100

Инвестиционная стратегия (черновой вариант)

ВНИМАНИЕ! Данная публикация является черновым вариантом инвестиционной стратегии. Какие-то её части, а может быть и вся она целиком, в будущем могут быть  переосмыслены и переписаны. Поэтому просьба отнестись к данному тексту именно как к черновику (или как к "заметкам на полях"), а не как к готовому плану. По возможности (и желанию) прошу предоставить в качестве обратной связи конструктивную критику (в том числе в нашем инвест-чате).

Финансовая "подушка безопасности"

Для того, чтобы иметь возможность финансировать непредвиденные расходы (например, медицинские), а также чтобы иметь возможность пережить возможный период снижения или полного отсутствия активного дохода (из-за увольнения/временной нетрудоспособности/тп), формируется финансовая "подушка безопасности", т.е. откладывается некая сумма денежных средств, предназначенная исключительно для расходов на эти чрезвычайные цели. Она  размещается в максимально ликвидных инструментах и учитывается обособленно от других денежных средств. По сути это страховка "на чёрный день". 

Размер "подушки безопасности" определяется как [Количество месяцев, которые нужно "продержаться"] * [Средний размер ежемесячных расходов].

Для себя мы установили, что "подушка безопасности" должна обеспечивать минимум 6-месячный запас наличности, необходимой на финансирование наших текущих расходов. "Подушка безопасности" будет храниться в виде наличных денег и на банковских вкладах с возможностью расходных операций без потери процентов в банках из "списка системно значимых". Разбивка по валютам: 1/3 рубли, 1/3 доллары США, 1/3 евро.

Задраиваем люки и готовимся к погружению? (в какие активы можно переложиться накануне обвала)

В настоящее время инвест-сообщество разделилось на два больших лагеря. Первые - это те, кто считает, что на рынках надулись огромные пузыри, обвал неизбежен, и с большой долей вероятности произойдёт он в самое ближайшее время. Вторые - это те, кто считает, что мы только в самом начале цикла восстановления экономики и роста рынков, и поэтому большой ошибкой будет не поучаствовать в этом празднике жизни. И если у вторых сейчас достаточно широкий выбор инструментов для вложения (от Tesla и Virgin Galactic до новостроек в Новой Москве - какая разница что покупать, если всё в итоге вырастет!), то в отличие от них первым нужно крайне осмотрительно подойти к выбору активов для парковки своих инвестиций. Попробуем рассмотреть какие варианты сейчас доступны рядовому инвестору на российском рынке.

Но для начала немного теории. По нашим наблюдениям традиционно мировые финансовые кризисы приводят к следующим последствиям: 

• растут процентные ставки,
• дешевеют акции, долгосрочные облигации, недвижимость и сырьё,
• дорожают доллары и золото,
• без особых изменений цены на краткосрочные облигации.

Если у вас другие наблюдения, поделитесь ими в комментариях.

Некоторая сложность текущего момента, что нынешняя финансовая система сама по себе стала очень нетрадиционной (во всех смыслах этого слова). Но давайте исходить всё-таки из вышеописанных предпосылок.

ВНИМАНИЕ! Описанное ниже является лишь личным мнением авторов по данной теме, и ни в коем случае не может рассматриваться как инвестиционная рекомендация! Помните: прежде чем что-то сделать со своими деньгами, сначала подумайте своей (!!!) головой!

Кэшбэк по банковским картам

Один из главных вопросов, на которые приходится отвечать, когда обсуждаешь кэшбэк по банковским картам с человеком, который им не пользуется - а стоит ли вообще заморачиваться с "этим вашим кэшбэком"? Давайте возьмём самый скромный вариант кэшбэка в размере 1% и посчитаем какие суммы мы сможем вернуть в зависимости от размера наших ежемесячных трат:

Ежемесяч- ные траты	Кэшбэк в месяц	Кэшбэк за год	За 10 лет под 10%	За 20 лет под 10%	За 30 лет под 10%
25.000	250	3.000	47.812	171.825	493.482
50.000	500	6.000	95.625	343.650	986.964
100.000	1.000	12.000	191.249	687.300	1.973.928
250.000	2.500	30.000	478.123	1.718.250	4.934.821
500.000	5.000	60.000	956.245	3.436.500	9.869.641
1.000.000	10.000	120.000	1.912.491	6.873.000	19.739.283

Да, сходу на новый БМВ, скорее всего, не хватит, но если подкопить, то в качестве "ощутимой прибавки к пенсии" - вполне себе. На самом деле, много это или мало - решать вам. Заметим лишь, что 1% - это самый минимальный на данный момент уровень кэшбэка. Если потратить немного времени и изучить имеющиеся предложения на рынке, то можно возвращать куда больше!

Теперь о нашем непосредственном опыте.

В настоящее время для целей получения кэшбэка мы пользуемся следующими картами (актуально по состоянию на начало сентября 2021 года):

1. Кэшбэк от "Райффайзенбанк"

Это наша основная карта для повседневных трат и тех случаев, когда не хочется или не можется вспоминать по какой карте можно получить повышенный кэшбэк за текущую покупку (правило простое: "если не знаешь какой картой платить, то плати Райффом!"). Кэшбэк 1,5%.

2. Москарта от "МКБ"

Базовый кэшбэк по картам МКБ составляет 1%, но 1 раз в квартал можно выбрать две категории, по которым будет начисляться повышенный кэшбэк в размере 5% (иногда там попадаются интересные варианты вроде АЗС). Радует, что кэшбэк положен в том числе и за оплату услуг ЖКХ. Поэтому мы выпустили виртуальную карту МИР именно в МКБ и теперь оплачиваем коммуналку этой картой, получая при этом как кэшбэк от платёжной системы МИР, так и кэшбэк от банка. МКБ кэшбэк  начисляет в виде бонусов, которые можно перевести в рубли по курсу 1 бонус = 1 рубль в следующем месяце путём компенсации покупки предыдущего месяца в размере от 1.000 до 1.500 рублей. Ещё один приятный момент у МКБ - это повышенный процент (сейчас это 7,25%) по накопительному счёту, при условии суммарных трат по всем картам от 20.000 рублей (а достичь этого с текущими расценками на коммунальные услуги совсем несложно).

Оформи карту МКБ по моей ссылке — получи до 1000 баллов МКБ Бонус.

3. Яндекс.Плюс от "Альфа-Банк"

Даёт 5% кэшбэка на все сервисы Яндекса (включая Маркет, Такси, Еда, Драйв и тд; т.е. когда вы покупаете, например, что-то на Яндекс.Маркете или вызываете Яндекс.Такси, у вас по факту всегда есть скидка 5% благодаря кэшбэку по карте). А на один из сервисов Яндекса, который периодически меняется, полагается кэшбэк 10%! Кроме того, кэшбэк 5% положен за траты в категориях: Спортивные товары, Рестораны (кроме фастфуда), Развлечения (при онлайн-оплате). За покупки в остальных категориях положен кэшбэк 1%. Как доп.опция есть возможность при выполнении определённых условий получить бесплатную подписку Яндекс.Плюс, но мы этим не пользуемся. 

У Альфа-Банка акция: дают деньги или скидку на обслуживание каждому, кто закажет любую карту по моей ссылке.

4. CASHBACK Mobile от "МТС-Банк"

Эта карта актуальна только для абонентов МТС и удобна в первую очередь тем, что её баланс привязан к балансу мобильного телефона. Пополнили баланс = пополнили карту. Кэшбэк 3% полагается за покупки в категориях: Доставка готовой еды, Кафе и рестораны (между прочим включая фастфуд в отличие от Яндекс.Плюс!), Магазины детский товаров, Магазины одежды. За покупки в других категориях кэшбэк 1%. Кэшбэк начисляется бонусами, которые можно потратить на оплату услуг связи МТС или покупок в салонах-магазинах МТС. Мы все полученные бонусы отправляем на оплату услуг связи МТС.

Из основных карт всё. Остальное так, по мелочи.

Вполне возможно, что вам в силу разных причин перечисленные карты могут и не подойти. Не отчаивайтесь! )) Почитайте материалы по теме, изучите свежий обзор карт с кэшбэком на "Храни деньги" (на данный момент самый свежий - это "Карты с кэшбэком и процентом на остаток 2021") и выберите то, что подойдёт именно вам. Если ничего не подберёте, берите "Кэшбэк" от Райффазенбанка и не ломайте голову -  универсальнее карту придумать трудно!

ВНИМАНИЕ! При открытии новых карт НЕ ЗАБЫВАЙТЕ ОТКЛЮЧАТЬ НЕНУЖНЫЕ УСЛУГИ (типа смс-информирования) и ВЫПОЛНЯТЬ УСЛОВИЯ БЕСПЛАТНОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ (например, обеспечивать минимальный остаток средств на счетах в этом банке или минимальный оборот по картам).

Ну и в конце хотелось бы отметить, что помимо кэшбэка от банков, также важно не забывать пользоваться кэшбэком от платёжных систем. Так, например, платёжная система МИР, периодически выдаёт на гора интересные предложения. Например, сейчас актуальны такие акции, как Кэшбэк на проезд в метро и общественном транспорте и Кэшбэк за оплату коммунальных услуг. Подробнее об акциях по картам МИР: https://privetmir.ru/ . Кроме того MasterCard и VISA тоже иногда предлагают какие-то вкусняшки. В общем, кто ищет - тот всегда!